Pytanie zdaje się być banalne, bo mogłoby się wydawać, że jedyna różnica jaka dzieli te dwa kredyty gotówkowe, to waluta w jakiej są one wypłacane. Jednak jak się okazuje — to nie wszystko. Oprocentowanie każdego kredytu, niezależnie od waluty, jest oparte na referencyjnej stopie bazowej i marży. Referencyjna stopa procentowa dla polskich i obcych walut jest liczona w zupełnie różny sposób.
W przypadku kredytu w złotówkach bierzemy pod uwagę WIBOR tzn. stawkę oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym, jednak gdy wolimy wybrać kredyt gotówkowy w innej walucie, sytuacja nieco się komplikuje. Do obliczania oprocentowania bank bierze pod uwagę stopy procentowe, po jakich pożyczają sobie pieniądze międzynarodowe banki, a więc LIBOR oraz EURIBOR. To wszystko sprawia, że oprocentowanie kredytu w walucie obcej może być znacznie mniejsze od złotówkowego.
Kredyt gotówkowy w obcej walucie — jakie jest ryzyko?
Jeżeli podejmujemy decyzję o zaciągnięciu kredytu w walucie obcej, musimy mieć świadomość, że taki kredyt gotówkowy wiąże się z ryzykiem kursowym. Niestety nigdy nie wiemy, jak wysoka będzie miesięczna rata. Jeżeli zdarzy się, że na skutek wszelkich zawirowań na rynku finansowym polska waluta będzie osłabiona, wzrośnie wtedy kurs walut, a to z kolei przełoży się na wysokość naszej raty. Dlatego właśnie najlepszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego w walucie, w jakiej zarabiamy.
Dla osoby, która zarabia za granicą w innej walucie niż złotówki, wzięcie kredytu w euro lub dolarach będzie stosunkowo korzystne ze względu na niższe oprocentowanie kredytów walutowych. Jednak należy pamiętać, że spłacanie kredytu często wiąże się z długim okresem spłaty, ale przeważnie w takiej sytuacji nikt nie ma gwarancji, że przez te wszystkie lata kredytobiorca będzie zatrudniony w tej samej profesji.
Na niekorzyść kredytów walutowych działa ich mniejsza dostępność. Obecnie niewiele banków udziela tego rodzaju kredytu, a dodatkowo osoby nimi zainteresowane muszą wykazać się znacznie wyższą zdolnością kredytową. Klient wykazujący dochody w PLN wiąże się z większym ryzykiem niezdolności do spłaty, dlatego banki zaostrzają warunki uzyskania kredytu walutowego.
Jakie dokumenty wymagane są w przypadku kredytu walutowego?
W przypadku ubiegania się o kredyt walutowy przez konsumenta, który swe wynagrodzenie pobiera poza granicami kraju, banki mogą poprosić o dostarczenie wymaganych zaświadczeń w języku polskim, a są to:
- Umowa o pracę zawarta z pracodawcą;
- Zagraniczna deklaracja odnośnie dochodów z ostatniego roku lub dwóch lat;
- Wyciąg z rachunku bankowego, na który stale wpływa pensja;
- Na prośbę banku konieczne może być także przedłożenie u kredytodawcy pozwolenia na pobyt stały za granicą oraz pozwolenia na pracę;
- W przypadku osób od dawna przebywających za granicą, często wymaga się również okazania dokumentu prezentującego ich historię kredytową z zagranicznego odpowiednika BIK-u.
Na co należy zwrócić uwagę przy decyzji o kredyt walutowy?
Warto wiedzieć, że nie wszyscy konsumenci mają takie same szanse na zgodę o przyznaniu kredytu gotówkowego w innej walucie. W najgorszym położeniu znajdują się klienci, których wynagrodzenie jest wypłacane w mało popularnej walucie jak np. korony duńskie czy islandzkie. Niestety żaden bank w Polsce nie oferuje kredytu w takiej jednostce monetarnej. Warto także pamiętać o tym, iż kredyt gotówkowy może zobowiązaniem na wiele lat. Jeśli więc kredytobiorca zaciągnie zadłużenie walutowe, a w czasie spłaty zobowiązania zacznie zarabiać w złotówkach, będzie musiał skorzystać z przewalutowania, co jest wysoce niekorzystne.
Jakie banki w Polsce oferują kredyt walutowy?
Większość banków niestety wycofała ze swojej oferty kredyty walutowe. Na rynku kredyt gotówkowy w obcej walucie oferują:
- Alior Bank - EUR, USD i GBP
- Bank Pekao S.A. - EUR, USD, NOK, SEK i GBP
- Deutsche Bank - EUR, USD i GBP
Kredyt gotówkowy w złotówkach jest bezpieczniejszym rozwiązaniem niż zobowiązanie w innej walucie, gdyż nie mamy żadnego ryzyka kursowego, wysokość rat jest stała, a na dodatek jest on łatwiej dostępny.